Задать вопрос по страхованию

Страхование для полноценных выплат

Телефон: (495)725-88-32
e-mail: asv@asvip.ru

Самоучитель по страхованию
Программы страхования
Оставить заявку о страховании
Контакты
Страховой случай
Задать вопрос по страхованию

Страхование от несчастных случаев

Кто подумает о вас? Или страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля.

Цель страхования «от несчастного случая»:

Обеспечить застрахованному и членам его семьи существенную материальную поддержку в случае повреждения здоровья застрахованного или, не дай Бог, его смерти в результате «несчастного случая».

Наиболее актуально страхование от «несчастного случая» для главы семьи – кормильца, от трудоспособности которого зависит материальное благополучие семьи.

    Страховые выплаты по страхованию от «несчастного случая».
  • являются реальной материальной поддержкой близким, потерявшим кормильца;
  • позволяют полностью или частично решить проблему оплаты необходимого реабилитационного лечения и медицинского ухода после полученной травмы или увечья;
  • смягчают тяготы снижения или утраты дохода в результате травмы, инвалидности, нетрудоспособности.

Что такое «несчастный случай»?

При страховании от «несчастного случая» страховая выплата производится не при любом повреждении здоровья, а только при повреждении здоровья, произошедшем по вполне конкретным причинам, или, иначе говоря, произошедшем в результате конкретных случаев. Такие причины повреждения здоровья и называются несчастными случаями и они должны буть чётко сформулированы в правилах страхования конкретной страховой компании.

Как правило к несчастным случаям относятся:

Стихийные явления природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами).

Происшествия при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производств и всякого рода инструментами.

Резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

При этом, выплата страхового возмещения последует в том случае, если воздействие на организм застрахованного указанных выше неблагоприятных факторов («несчастных случаев») привело к вполне конкретным отрицательным последствиям для здоровья застрахованного.

Такие неблагоприятные последствия называются страховыми рисками.

    Страховыми рисками являются:
  • Смерть застрахованного в результате несчастного случая. При этом, страховым случаем будет являться смерть застрахованного, наступившая в течение года со дня несчастного случая, как прямое его следствие.
  • Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность);
  • Временная утрата трудоспособности («больничный лист»);
  • Травма/увечье в результате несчастного случая;

Величина страховой выплаты зависит от тяжести неблагоприятного последствия. В случае смерти застрахованного выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску.

    В случае постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) выплате подлежит часть страховой суммы по этому риску, исходя из установленной группы инвалидности:
  • 1-я группа – 100%;
  • 2-я группа – 75%;
  • 3-я группа – 50%;

При временной утрате застрахованным трудоспособности выплачивается определённая правилами страхования доля страховой суммы (Например, - 0,2%) за каждый день, когда застрахованный был временно нетрудоспособен (т.е. находился «на больничном»).

При этом, страховщик может ограничить число таких дней, например 100 днями в течение всего срока страхования.

По риску травма / увечье страховое возмещение выплачивается только в том случае, если конкретное повреждение здоровья в результате несчастного случая или последствие такого повреждения указаны в Таблице страховых выплат, которая является неотъемлемой частью договора страхования.

Выплате подлежит часть страховой суммы по данному риску, соответствующая конкретной травме. Полный перечень травм и увечий, а так же соответствующие им доли страховой суммы, подлежащие выплате, указаны всё в той же Таблице страховых выплат.

Как правило, в конкретный договор страхования, по желанию страхователя, может быть включён только один из рисков: «Временная утрата трудоспособности» или «Физическая травма/увечье». Это можно объяснить тем, что несчастный случай, повлёкший за собой причинение застрахованному физической травмы, указанной в Таблице страховых выплат, в подавляющем числе случаев приводит и к временной нетрудоспособности застрахованного.

В подобной ситуаци, если бы договор страхования содержал оба риска, страховщик должен был бы произвести выплату по обоим рискам, - и за конкретную травму, и за каждый день временной нетрудоспособности застрахованного. Такие ситуации страховщики считают некорректными и стремятся их недопускать.

Какие риски выбрать?

Страхователь сам вправе выбрать риски, которые он желает включить в договор страхования. Однако, часто страховщики считают риск смерти основным и требуют его включения в договор страхования в обязательном порядке.

Поскольку риски «временная утрата трудоспособности» и «травма» являются взаимоисключающими, давайте попробуем решить кому из страхователей какому риску имеет смысл отдать предпочтение.

    Делая выбор в пользу того или иного риска, следует учитывать их следующие принципиальные отличия:
  • Величина страхового возмещения по риску «травма» определяется тяжестью полученной травмы и её последствий для здоровья, а не количеством дней, проведённых на «больничном»;
  • Таблица выплат, по которой определяется величина страховой выплаты по риску «травма» включает в себя вовсе не все возможные повреждения здоровья, при которых врач может отправить пострадавшего на «больничный».

Отсюда можно сделать условный вывод, что включение в договор страхования от «несчастного случая» риска «травма» лучше подойдёт тем, кто в большей степени подвержен риску действительно серьёзных травм, то есть людям рисковых профессий и занимающимся травмоопасными видами спорта, однако при этом не может себе позволить долгое время находиться «на больничном».

Не стоит забывать и об экономической стороне дела. Страхование риска «временная утрата трудоспособности» стоит от полутора до трёх раз дороже, чем страхование риска «травма».

Страховая сумма, или во что оценят вашу жизнь.

Страховые компании ограничивают максимальные величины страховых сумм по различным рискам.

Так, например, страховая сумма по рискам «смерть» и «постоянная утрата трудоспособности» может быть ограничена $100 тысячами, страховая сумма по риску «травма» или «временная утрата трудоспособности» - $20 тысячами или, даже, - $5 тысячами.

Определяя максимально возможную страховую сумму, страховая компания может связывать её размер с величиной годового дохода застрахованного. Так, например, страховая сумма по рискам «травма» или «временная утрата трудоспособности» может быть ограничина величиной равной четырём годовым доходам застрахованного, что при годовом доходе в $15 тысяч выльется в $60 тысяч.

Сколько стоит страхование от «несчастного случая»?

Существенное влияние на стоимость полиса оказывает профессия застрахованного. Скажем, страхование крановщика, шахтёра или руководителя крупной комерческой структуры будет стоить в три раза дороже, чем страхование инженера-конструктора, банковского служащего или бухгалтера.

Стоимость полиса так же существенно возрастёт, если застрахованный занимается спортом. Так, например, любителю плаванья, гольфа, аэробики или настольного тенниса полис обойдётся в полтора раза дороже, поклоннику дайвинга или спортивных танцев, в два – три раза дороже, а фанату восточных единоборств или бокса, – в четыре – пять раз дороже, чем любителю провести свободное время на диване у телевизора.

Пример 1:

Годовое страхование для экономиста, бухгалтера, впрочем, как и для большинства служащих других «офисных» профессий, не слишком уважающих занятия спортом, от рисков «постоянная утрата трудоспособности», «временная утрата трудоспособности» и «смерть» на сумму в $10 000 по каждому из указанных выше рисков будет стоить всего $166.

Пример 2:

Годовое страхование руководителя среднего звена крупной коммерческой структуры или владельца собственного бизнеса, увлекающегося горными лыжами, теннисом и конным спортом от рисков «смерть», «постоянная утрата трудоспособности» и «травма» на сумму в $50 000 по каждому из указанных выше рисков обойдётся всего в $450.

Особенности страхования детей.

Как правило, дети могут быть застрахованы только по рискам «травма» и «смерть».

Стоимость страхования ребёнка зависит от его возраста.

    Сравните базовую (без учёта спортивных рисков) годовую стоимость страхования детей разного возраста от рисков «травма» и «смерть» на сумму в $10 тысяч:
  • от 1 года до 5 лет: $73;
  • от 6 до 14 лет: $129;
  • от 15 до 17 лет: $91;

Для детей, занимающихся спортом, стоимость полиса возрастёт в зависимости от травмоопасности вида спорта, которым занимается ребёнок.

    Для тех же детей, занимающихся, например, конным спортом, стоимость полиса составит:
  • от 1 года до 5 лет: $160;
  • от 6 до 14 лет: $285;
  • от 15 до 17 лет: $200;

Страхование за счёт средств предприятия/организации (Коллективное страхование).

    Для руководителя предприятия/организации страхование от Несчастного случая может быть привлекательно в силу следующих причин:
  • Во-первых, такое страхование может быть частью привлекательного социального пакета наряду с добровольным медицинским страхованием сотрудников;
  • Во-вторых, если, не дай Бог, сотрудник получит серьезную травму, требующую его длительного лечения или повлекшую инвалидность, или, тем паче, его гибель, то вряд ли руководитель предприятия сможет остаться в стороне от такой беды. Так или иначе, ему, скорее всего, придется оказывать материальную помощь пострадавшему или его семье за счёт средств организации. Не разумнее ли сделать это за счет средств страховой компании?
  • В-третьих, Расходы, произведённые организацией для оплаты договора страхования сотрудников «от несчастных случаев» относятся на себестоимость продукции, снижая налогооблагаемую базу организации. Подробнее о налогообложении при страховании юридических лиц
  • В-четвёртых, тарифы по страхованию коллективов сотрудников предприяти/организации значительно ниже (в полтора - два раза), чем тарифы по индивидуальному страхованию граждан. А для больших коллективов предусмотрены специальные скидки.